Το ερώτημα αν θα επενδύσουν σε ένα Roth ή ένα παραδοσιακό έφτασε πολύ πρόσφατα. Χθες έγραψα σχετικά με αυτούς τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης στο The Ultimate Guide to Traditional και Roth 401 (k) και IRA Pensions. Σε αυτό το άρθρο συνδέθηκα με ένα Roth 401 (k) που μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε τι είναι καλύτερο για εσάς. Θέλησα να επισημάνω, ωστόσο, ότι η απόφαση δεν είναι απαραιτήτως η μία ή η άλλη. Αν ο εργοδότης σας προσφέρει και τα δύο Roth και παραδοσιακά 401 (k) σχέδια, συνήθως μπορείτε να επιλέξετε να επενδύσετε και στα δύο. Οι συνολικές σας συνεισφορές δεν μπορούν να υπερβούν τα όρια του IRS ($ 15.500 το 2008 + $ 5.000 για τα άτομα άνω των 50 ετών). Αλλά μέσα σε αυτό το όριο, μπορείτε να επενδύσετε ένα μέρος σε ένα παραδοσιακό σχέδιο και ένα τμήμα σε ένα σχέδιο Roth. Μπορώ να σκεφτώ τουλάχιστον δύο καλούς λόγους για να εξετάσετε το ενδεχόμενο να διαιρέσετε την επένδυσή σας και σε δύο τύπους σχεδίων.
Πρώτον, μπορείτε να καταλήξετε στο συμπέρασμα ότι το καλύτερο σχέδιο για εσάς εξαρτάται από το ποιο θα είναι ο φορολογικός σας συντελεστής κατά τη συνταξιοδότηση. Το πρόβλημα είναι, βεβαίως, ότι δεν μπορούμε να γνωρίζουμε με βεβαιότητα ποια θα είναι η φορολογική κατάσταση εδώ και πολλά χρόνια. Δεδομένου ότι δεν ξέρουμε, γιατί να μην επενδύσετε κάποια από τα χρήματά σας και στα δύο σχέδια; Με αυτόν τον τρόπο, αντισταθμίζετε την πιθανότητα να βάζετε όλα τα χρήματά σας σε ένα σχέδιο που αποδεικνύεται ότι είναι η δεύτερη καλύτερη επιλογή.
Δεύτερον, μπορείτε να καταλήξετε στο συμπέρασμα ότι ο Roth είναι καλύτερος, αλλά μπορεί να σας αφήσει να χάσετε την τρέχουσα φορολογική αποταμίευση που προσφέρει ένα παραδοσιακό 401 (k). Αν συμβαίνει αυτό, μπορείτε να ξεκινήσετε να επενδύετε κάποια μικρή μερίδα στο σχέδιο Roth και καθώς αυξάνεται το εισόδημά σας (και η ανάγκη σας για μείωση της φορολογίας), μπορείτε να αλλάξετε σταδιακά τις συνεισφορές σας από το παραδοσιακό σχέδιο σε ένα σχέδιο Roth.
Είναι αυτή η δεύτερη επιλογή που εξετάζω σοβαρά την αρχή του 2008, όταν ο εργοδότης μου αρχίζει να προσφέρει το Roth 401 (k). Και δεδομένου ότι η εταιρεία μου ταιριάζει με το δολάριο για το δολάριο έως και 6%, βάζοντας όλα τα χρήματά μου σε ένα Roth 401 (k) θα οδηγήσει στην πρώτη επιλογή. Γιατί; Επειδή οι συνεισφορές αντιστοιχούν σε ένα παραδοσιακό 401 (k), ακόμη και αν οι εισφορές των εργαζομένων πηγαίνουν σε ένα Roth 401 (k).
