Το LendingClub, ένας ομότιμος τόπος δανεισμού, φέρνει μεμονωμένους δανειολήπτες και δανειστές μαζί για να χρηματοδοτήσουν δάνεια μέχρι $ 25.000. Έλαβα την ευκαιρία να συναντηθώ με τον Rob Garcia του LendingClub όταν έκανα την έρευνά μου για τον τρόπο με τον οποίο το LendingClub και τα επιτόκια. Ο Rob εντάχθηκε στους ιδρυτές του Club Lending και λειτουργεί ως Διευθυντής της Στρατηγικής Προϊόντων εκεί. Το υπόβαθρό του είναι στο σχεδιασμό προϊόντων κεντρικού χρήστη και πριν από το Lending Club, εργάστηκε ως σύμβουλος σε ψηφιακές λύσεις και εφαρμογές ηλεκτρονικού εμπορίου με τη Razorfish, μια κορυφαία διαδραστική εταιρεία. Με την εισαγωγή της νέας πλατφόρμας διαπραγμάτευσης σημειώσεων της LendingClub, σκέφτηκα ότι θα ήταν καλή ιδέα να μάθετε περισσότερα σχετικά με αυτή την πλατφόρμα κοινωνικής δανειοδότησης και ο Rob ευχαρίστως συμφώνησε σε αυτή τη συνέντευξη.
DR: Πώς λειτουργεί το Λέσχη δανεισμού;
RG: Η ιδέα είναι πολύ απλή. Η κοινότητα του δανειολήπτη αποτελείται από μέλη δανειολήπτη και δανειστή. Οι δανειολήπτες είναι καλοί πιστωτικοί λαοί που χρειάζονται ένα προσωπικό δάνειο για διάφορους λόγους. Οι δανειστές χρηματοδοτούν αυτά τα δάνεια και σε αντάλλαγμα λαμβάνουν πληρωμές σε κεφάλαιο και τόκους από τους δανειολήπτες. Είναι μια κατάσταση κερδοφόρα για όλα τα μέλη, επειδή τα επιτόκια είναι συνήθως χαμηλότερα από εκείνα που καταβάλλουν οι δανειολήπτες στις πιστωτικές τους κάρτες, αλλά υψηλότερα από αυτά που λαμβάνουν οι δανειστές για συγκρίσιμες επενδυτικές ευκαιρίες.
DR: Πώς οι δανειστές χρηματοδοτούν τα δάνεια; Γίνεται με δημοπρασία ή με κάποιο άλλο τρόπο;
RG: Όλοι οι δανειολήπτες που ακολουθούν την αυστηρή πιστωτική πολιτική μας αποδίδουν επιτόκιο με βάση το πιστωτικό και το προφίλ κινδύνου τους, που κυμαίνεται από 7,37% έως 20,11%. Στη συνέχεια, παρουσιάζουμε τις σημειώσεις που σχετίζονται με το δάνειο στους υποψήφιους δανειστές. Οι δανειστές αναθεωρούν το "απόθεμα" των χαρτονομισμάτων και επιλέγουν σε ποιους θα θέλουν να επενδύσουν. Εναλλακτικά, οι δανειστές μπορούν να τρέξουν το LendingMatch για να δημιουργήσουν αυτόματα ένα χαρτοφυλάκιο με δεκάδες ή εκατοντάδες δάνεια με καθορισμένο μέσο επιτόκιο. Δεν υπάρχει προσφορά που να εμπλέκεται.
DR: Όταν ένας δανειστής θέλει να πουλήσει ένα δάνειο πώς αυτό επιτυγχάνεται; Μήπως ορίστηκε μόνο μια τιμή;
RG: Μια πλατφόρμα συναλλαγών Σημείωσης που χρησιμοποιείται από την Foliofn είναι διαθέσιμη στα μέλη του δανειστή, τα οποία πρέπει απλώς να ολοκληρώσουν μια εφαρμογή σύντομου μέλους με το Foliofn. Μόλις ολοκληρωθεί, μπορούν να βάλουν τα χαρτονομίσματα τους προς πώληση σε τιμή που ορίζουν για έως και 30 ημέρες. Άλλοι εμπορικοί εταίροι αναζητούν σημειώσεις προς πώληση και αποφασίζουν ποιες σημειώσεις είναι ελκυστικές για αυτούς με βάση τις διαθέσιμες πληροφορίες σχετικά με το δάνειο (ιστορικό πληρωμών, τάση βαθμολογίας FICO και αν υπάρχουν συλλογές) και αποφασίστε να αγοράσετε αυτές τις σημειώσεις. Ο πωλητής λαμβάνει την τιμή αγοράς μείον ένα τέλος συναλλαγής 1%.
DR: Τι είδους ανάπτυξη βλέπετε μπροστά για το Λέσχη δανεισμού και τη βιομηχανία;
RG: Ο δανεισμός από ομοτίμους και ο Όμιλος Χορηγήσεων θα συνεχίσουν να αναπτύσσονται ταχύτατα και να γίνονται ολοένα και περισσότερο επικεντρωμένοι. Έχουμε δείξει τους τελευταίους 18 μήνες ότι οι οικονομικές εργασίες: οι δανειολήπτες έχουν πιο προσιτή πρόσβαση στην πίστωση και οι δανειστές κερδίζουν πολύ ελκυστικές αποδόσεις. Έχουμε κερδίσει την αποδοχή από την κοινότητα blogging και όλο και περισσότερο από το mainstream press με το Lending Club να εμφανίζεται στις CBS Evening News, Morning Edition του NPR και WSJ μόλις τις τελευταίες εβδομάδες. Ως αποτέλεσμα, έχουμε αυξηθεί γρήγορα στο τέταρτο τρίμηνο και θα συνεχίσουμε στην ίδια τάση.
DR: Πώς διαφέρει το Λέσχη δανεισμού από άλλους ιστότοπους δανεισμού p2p;
RG: Υπάρχουν δύο βασικές διαφορές. Πρώτον, οι σημειώσεις μας είναι οι πρώτες και μόνο καταχωρημένες στο SEC. Δεύτερον, το προϊόν μας επικεντρώνεται σε δανειολήπτες υψηλής ποιότητας, με ελάχιστο FICO 660 και κατά μέσο όρο 708. Υπάρχουν και άλλες επιχειρησιακές διαφορές όπως το μικρότερο ποσό των επενδύσεων (ξεκινώντας από τα 25 δολάρια ανά σημείωμα), ένα επιτόκιο που βασίζεται σε πιστωτικούς κινδύνους μοντέλο δημοπρασίας) και μια αποτελεσματική διαδικασία συλλογής.
DR: Πιστεύετε ότι ο δανεισμός peer to peer θα γίνει πιο δημοφιλής καθώς το κοινό συνηθίζει στην ιδέα;
RG: Σίγουρα. Έχουμε αρχίσει να βλέπουμε μεγαλύτερη αποδοχή της έννοιας και σιγά-σιγά μετακινείται από την κατηγορία "νέας και ενδιαφέρουσας" στην κατηγορία "μέρος της λύσης". Καθώς οι άνθρωποι συνηθίζουν με την ιδέα, μοιράζονται περισσότερες ιστορίες επιτυχίας και διατίθεται μεγαλύτερο ιστορικό, το mainstream θα το καλύψει.
DR: Ποια είναι μερικά από τα χαρακτηριστικά που σχεδιάζονται για το Lending Club στο εγγύς μέλλον;
RG: Επικεντρωνόμαστε σε 2 τομείς: 1) Απλοποιήστε τους δανειστές να επενδύσουν και να διατηρήσουν τα έσοδά τους ξανά επενδύονται στον τύπο των σημειώσεων που τους ενδιαφέρουν και 2) Να ενδυναμώσουν τους δανειολήπτες να διαχειριστούν τις αιτήσεις δανείων και τη διαδικασία αποπληρωμής τους. Στην πραγματικότητα, μόλις λίγες ημέρες κάναμε κάποιες νέες δυνατότητες. Θα δείτε περισσότερες δυνατότητες που στοχεύουν στην αντιμετώπιση αυτών των 2 περιοχών που θα κυκλοφορήσουν μέσα στους επόμενους μήνες.
DR: Έχετε κάποια συμβουλή για να αρχίσετε δανειστές ή δανειολήπτες;
RG: Για τους δανειολήπτες, συνιστώ να κατανοήσουν την τρέχουσα οικονομική τους κατάσταση και είναι σε θέση να το εξηγήσουν με σαφήνεια και με απλά λόγια. Γνωρίστε γιατί δανείζονται και μεταφέρετε πώς σκοπεύετε να το επιστρέψετε.
Όταν μιλάω σε νέους δανειστές, συνιστώ συνήθως να κατανείμουν τον κίνδυνο όσο το δυνατόν περισσότερο (διαφοροποίηση) και να κατανοήσουν πώς να διαβάσουν τα πιστωτικά προφίλ των δανειοληπτών για να τους βοηθήσουν στη λήψη αποφάσεων σχετικά με τις σημειώσεις που πρέπει να επενδύσουν.
DR: Με τη σύσφιξη των πιστώσεων, θα είναι αυτή η ευκαιρία για τους δανειστές από ομοτίμους να αυξήσουν την ποιότητα των δανείων που χρηματοδοτούν;
RG: Απολύτως.Πρόσφατα αυξήσαμε το ελάχιστο σκορ FICO από 640 σε 660 και συνεχίσουμε να διεξάγουμε πολύ αυστηρή αναθεώρηση της πιστοληπτικής ικανότητας για να διασφαλίσουμε ότι η κοινότητα είναι δίκαιη για όλα τα μέλη (δανειολήπτες και δανειστές).
DR: Το LendingClub πρόσθεσε πρόσφατα πρόσθετα κριτήρια στον υπολογισμό του επιτοκίου του, τα οποία στις περισσότερες περιπτώσεις θα προκαλέσουν αύξηση των επιτοκίων. Μπορείτε να εξηγήσετε τι προκάλεσε το LC να το κάνει αυτό; Συμπεραίνει ότι ο αρχικός τύπος επιτοκίου του δεν κάλυπτε επαρκώς τον κίνδυνο αθέτησης υποχρεώσεων και, εάν ναι, γιατί;
RG: Είμαστε αφοσιωμένοι στη συνεχή εξέλιξη του αλγορίθμου τιμολόγησης, ώστε να διασφαλίσουμε ότι οι δανειολήπτες και οι δανειστές θα πάρουν μια δίκαιη συμφωνία. Καθώς το χαρτοφυλάκιό μας μεγαλώνει, έχουμε περισσότερα δεδομένα για να δουλέψουμε για να εντοπίσουμε τους παράγοντες πρόβλεψης της απόδοσης που είναι μοναδικοί για τα μέλη μας. Ο αλγόριθμος τιμολόγησης αντανακλά επίσης τις αλλαγές στο οικονομικό περιβάλλον.
DR: Πέρυσι, ο Prosper κατέθεσε ένα S-1 μπροστά από το LC, αλλά δεν ανέστειλε το πρόγραμμα του δανειστή του. Πρόσφατα κατέθεσε εκ νέου το S-1 και, μετά από το lead του LC, ανέστειλε το πρόγραμμα του δανειστή ενώ το S-1 εκκρεμεί. Ξέρετε τι συνέβη στην Prosper και γιατί η LC μπόρεσε να την υπερκεράσει με την πλατφόρμα συναλλαγών της;
RG: Δεν μπορούμε να σχολιάσουμε την κανονιστική κατάσταση του Prosper.
DR: Υπήρξαν αρκετές εταιρείες p2p που ξεκίνησαν το τελευταίο έτος. Προβλέπετε οποιαδήποτε ενοποίηση στον κλάδο στους επόμενους 12 έως 24 μήνες, και αν ναι, ποια είναι η στρατηγική της LC σε σχέση με αυτό;
RG: Όχι πραγματικά. Είναι αρκετά νωρίς στη βιομηχανία αυτή να προβλεφθούν οποιεσδήποτε ενοποιήσεις. Νομίζω ότι θα υπάρξουν τουλάχιστον 3 ή 4 πολύ επιτυχημένες, δημόσιες εταιρείες και ένας μικρός ή μικρότερος παίκτης.
DR: Η LC προσφέρει στους δανειολήπτες ένα τριετές δάνειο σταθερού επιτοκίου. Έχετε σχέδια να προσφέρετε δάνεια με άλλους όρους; Έχετε θεωρήσει μια πιστωτική κάρτα LC;
RG: Έχουμε έναν χάρτη πορείας για τα προϊόντα που εξετάζει νέες επεκτάσεις προϊόντων και προσθήκες. Θα μπορέσω να μοιραστώ περισσότερες λεπτομέρειες καθώς πλησιάζουμε στην εισαγωγή αυτών των νέων προϊόντων.
DR: Σκοπεύει η LC να προσφέρει καθοδήγηση δανειστών σχετικά με τον τρόπο αξιολόγησης ενός σημείου προς πώληση στην πλατφόρμα συναλλαγών της LC;
RG: Όχι, η Lending Club είναι ο εκδότης των χαρτονομισμάτων και ως εκ τούτου δεν εμπλέκεται στον τρόπο λειτουργίας της πλατφόρμας διαπραγμάτευσης. Παρόλα αυτά, παρέχουμε πολύ λεπτομερείς πληροφορίες στους δανειστές σχετικά με την τάση βαθμολογίας FICO του δανειολήπτη, το ιστορικό πληρωμών του δανείου και οποιαδήποτε δραστηριότητα συλλογής, έτσι ώστε ο πωλητής δανεισμού να αποφασίσει πώς να τιμολογήσει τις σημειώσεις του.
Για μια λεπτομερή περιγραφή της πλατφόρμας διαπραγμάτευσης σημείων LendingClub και της διορατικότητας για την αποτίμηση των δανείων, ανατρέξτε στην Ανασκόπηση πλατφόρμας σημείωσής μου στο LendingClub.
DR: Για να εγγραφείτε στην εμπορική πλατφόρμα LC, πρέπει να προσδιορίσετε το όνομα και τη διεύθυνση του εργοδότη. Πρέπει επίσης να αναφέρετε πόσα κάνετε και την καθαρή σας αξία. Μπορείτε να εξηγήσετε γιατί.
RG: Η Foliofn είναι εγγεγραμμένος μεσίτης μεσιτών, μέλος της FINRA και μέλος της SIPC (Corporation Securities Investor Protection Corporation). Ως εκ τούτου, έχουν ορισμένες πληροφορίες που χρειάζονται για να ζητήσουν από όλους τους πελάτες τους.
DR: Τα δεδομένα για τα δάνεια και τους δανειολήπτες στην πλατφόρμα συναλλαγών θα είναι διαθέσιμα στους προγραμματιστές μέσω ενός API ή άλλως;
RG: Ναι, αυτό στον χάρτη πορείας.
DR: Οποιοδήποτε τελευταίο σχόλιο;
RG: Ευχαριστώ για την ευκαιρία να παρουσιάσετε τη λέσχη δανεισμού στους αναγνώστες σας. Τους ενθαρρύνω να μας δοκιμάσουν και να μου στείλουν τυχόν σχόλια στο [email protected]
Εάν θέλετε να δώσετε στο LendingClub μια δοκιμή ως δανειολήπτης, δανειστής ή και τα δύο, μπορείτε να το ελέγξετε εδώ.
![Πώς να γίνετε μια έξοχη αποταμίευση συνταξιοδότησης [Συνέντευξη με τον Stig Nybo]](https://i.fooddiscoverybox.com/images/fin-dou_1/how-to-become-a-retirement-super-saver-[interview-with-stig-nybo]-j.webp "Πώς να γίνετε μια έξοχη αποταμίευση συνταξιοδότησης [Συνέντευξη με τον Stig Nybo]")
