Η επιλογή του πρώτου σας αμοιβαίου κεφαλαίου είναι σαν μια πρώτη ημερομηνία-τρομακτικό στην αρχή, αλλά αργότερα αναρωτιέστε τι ήταν όλη η αναστάτωση.
Αυτό το περασμένο Σαββατοκύριακο, ένας στενός συγγενής πέρασε αρκετό καιρό μαζί με την οικογένειά μου και εγώ Θα την καλέσουμε Susie (όχι το πραγματικό της όνομα). Η Susie είναι 31 ετών, έχει μία κόρη (χαριτωμένη, όπως μπορεί να είναι) και δεν έχει αποταμιεύσεις από τη συνταξιοδότηση (δεν είναι τόσο χαριτωμένη). Ο εργοδότης της δεν προσφέρει μόνο 401 (k), αλλά αντιστοιχεί και στο 100% όλων των συνεισφορών μέχρι το 6% της αμοιβής της Susie. Πρέπει να μιλάμε για το γιατί ποτέ δεν ξεκινάει την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση και η απάντησή της ήταν πολύ φωτεινή-εκφοβισμός.
Σίγουρα, υπήρξαν στιγμές που τα χρήματα ήταν σφιχτά, αλλά ένα από τα μεγαλύτερα εμπόδια δεν γνώριζε πού να επενδύσει τα χρήματά της. Περάσαμε περίπου 30 λεπτά εξετάζοντας τις επενδυτικές επιλογές της και είμαι στην ευχάριστη θέση να αναφέρω ότι είναι εγγεγραμμένος στο σχέδιο Fidelity 401 (k) της εταιρείας της και συμβάλλει στο 7% της ακαθάριστης αμοιβής της. Εάν εσείς ή κάποιος που γνωρίζετε βρίσκεται σε μια κατάσταση παρόμοια με αυτή της Susie, αυτό το άρθρο είναι για εσάς.
Ποιο είναι το μεγαλύτερο λάθος που μπορείτε να κάνετε;
Δεδομένου ότι είναι εκφοβιστική η επιλογή του πρώτου σας αμοιβαίου κεφαλαίου, το απόλυτο μεγαλύτερο λάθος που μπορείτε να κάνετε είναι να μην επιλέξετε το πρώτο σας αμοιβαίο κεφάλαιο. Είναι εύκολο να αναβάλλετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης για μια άλλη εβδομάδα, ή για ένα άλλο μήνα, ή για ένα άλλο έτος, ενώ σκέφτεστε τις επενδυτικές σας επιλογές. Το 401 (k) της Susie διαθέτει περίπου 12 επιλογές κεφαλαίων, συμπεριλαμβανομένων των μετοχικών και ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων και μερικές επιλογές για τον τρόπο ζωής ή τα αμοιβαία κεφάλαια (κυρίως ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που επενδύει σε άλλα αμοιβαία κεφάλαια παρά σε μεμονωμένα αποθέματα).
Η επιλογή οποιουδήποτε από αυτά τα αμοιβαία κεφάλαια θα ήταν καλύτερη επιλογή από το να μην επενδύσει κανείς καθόλου. Το θέμα είναι, μην αφήνετε τον φόβο ή τον εκφοβισμό να σας κρατούν από το να κερδίσετε το πρώτο ταμείο.
Τι πρέπει να αναζητήσετε στο πρώτο σας αμοιβαίο κεφάλαιο;
Αν υποθέσουμε ότι έχετε πολλά, πολλά χρόνια μέχρι τη συνταξιοδότησή σας (που ελπίζω, αφού πρόκειται για το πρώτο σας αμοιβαίο κεφάλαιο), θα πρέπει να εξεταστούν τουλάχιστον δύο πράγματα:
- Διαποικίληση: Ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που επενδύει σε ένα ευρύ φάσμα εταιρειών είναι μια μεγάλη επιλογή για ένα πρώτο ταμείο. Ορισμένα αμοιβαία κεφάλαια περιορίζονται σε έναν συγκεκριμένο κλάδο, τομέα ή γεωγραφική περιοχή. Παρόλο που αυτά μπορούν να είναι μεγάλα κεφάλαια, ως μέρος ενός μεγαλύτερου σχεδίου κατανομής περιουσιακών στοιχείων (Βλ. Οδηγός για αρχάριους για την κατανομή περιουσιακών στοιχείων), δεν θα ήταν η επιλογή μου για ένα πρώτο αμοιβαίο κεφάλαιο.
- Κόστος: Το κόστος είναι πάντα σημαντικό. Για ένα χρηματιστηριακό ταμείο S & P 500, αναζητήστε το κόστος να είναι μικρότερο από 10 μονάδες βάσης (0,1%). Για τα ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαια, ψάχνω για το κόστος να είναι μικρότερο από 100 μονάδες βάσης.
Δύο επιλογές
Με βάση αυτές τις εκτιμήσεις, υπάρχουν δύο καλές επιλογές που θα ήθελα να εξετάσω σοβαρά σήμερα αν ξεκινούσα ως νέος επενδυτής:
- S & P 500 Index Fund
- Λύσεις ενιαίου ταμείου
Αυτή ήταν η επιλογή της Susie. Το σχέδιό της πρόσφερε ένα Fidelity S & P 500 Index Fund που κοστίζει μόλις 5 μονάδες βάσης ετησίως (0,05%). 100 μονάδες βάσης ισούνται με το 1%. Με άλλα λόγια, για κάθε $ 100 Susie επενδύει σε αυτό το ταμείο, το ταμείο θα χρεώσει το λογαριασμό της μόλις 5 σεντς ετησίως.
Και το ταμείο παρέχει άμεση διαφοροποίηση, καθώς επενδύει στις μεγαλύτερες 500 αμερικανικές δημόσιες επιχειρήσεις. Ένα πράγμα που πρέπει να σημειωθεί είναι ότι το ποσό που επενδύεται σε καθεμία από τις 500 εταιρείες βασίζεται στην κεφαλαιοποίηση της αγοράς της εταιρείας, την οποία έχω γράψει για πριν. Αυτό σημαίνει ότι περισσότερα κεφάλαια θα επενδυθούν στις μεγαλύτερες εταιρείες (π.χ. Microsoft ή GE) στο ταμείο από ό, τι θα επενδυθούν στις μικρότερες εταιρείες.
Ωστόσο, το Ταμείο Δείκτη δεν είναι η μόνη επιλογή. Μια άλλη επιλογή που είχε η Susie ήταν να επενδύσει σε ένα ταμείο που κατέχει άλλα αμοιβαία κεφάλαια. Η φερεγγυότητα τους ονομάζει Ταμεία Ελευθερίας, ενώ η Vanguard έχει ένα παρόμοιο σύνολο κεφαλαίων που ονομάζει Τελικά Ταμεία Συντάξεων. Τα κεφάλαια αυτά παρέχουν ένα μείγμα εγχώριων και ξένων χρηματιστηριακών αμοιβαίων κεφαλαίων και ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων, όλα σε ένα. Το μείγμα βασίζεται στο πόσος χρόνος έχετε αφήσει μέχρι τη συνταξιοδότησή σας. Η ανοδική είναι η απλότητα. Ένα ταμείο και τελειώσατε. Το μειονέκτημα είναι η έλλειψη ελέγχου. Είστε ουσιαστικά περιορισμένοι σε μερικές επιλογές. Και πάλι, δεν είναι μια κακή επιλογή, απλά δεν είναι ό, τι ήθελε Susie.
Αλλες επιλογές
Υπάρχουν και άλλες επιλογές, φυσικά. Η Susie θα μπορούσε να επιλέξει το ταμείο Fidelity Magellan (FMAGX). Το ταμείο είναι κλειστό για νέους επενδυτές, παρόλο που η επιλογή ήταν διαθέσιμη σε αυτήν μέσω της εταιρείας 401 (k) της εταιρείας. Το Magellan είναι ένα ενεργά διαχειριζόμενο κεφάλαιο μεγάλης κεφαλαιοποίησης που μπορεί να έχει δει τις καλύτερες μέρες του χρόνια υπό τη διεύθυνση του Peter Lynch. Το πρώτο μου αμοιβαίο κεφάλαιο ήταν το Legg Mason Value Trust (LMVTX), ένα άλλο ενεργό χρηματιστήριο που διαχειρίζεται το Bill Miller. Η επιλογή ενός ενεργού διαχειριζόμενου ταμείου, πιστεύω, απαιτεί πολύ περισσότερη έρευνα από την επιλογή ενός ταμείου δείκτη ή ενός ενιαίου ταμείου. Πιστεύω λοιπόν ότι η Susie έκανε μια μεγάλη επιλογή.
Εάν είστε αρχάριος, συνιστώ ανεπιφύλακτα το βιβλίο, The Bogleheads 'Guide to Investing
