Όταν έχετε ξοδέψει ένα ενεργητικό κτίριο ζωής για τη συνταξιοδότησή σας, το τελευταίο πράγμα που θέλετε είναι να ασκήσετε αγωγή εναντίον όλων σας. Τα ατυχήματα συμβαίνουν συνεχώς και όσο περισσότερο αξίζετε, τόσο περισσότερο ο τραυματίας θα πάει μετά από σας. Εάν κάποιος σε ένα Porsche 911 Turbo GTS με 160.000 δολάρια τρέχει πάνω από το τρέξιμο ενός κόκκινου φωτός, είστε πιθανότατα πιο διατεθειμένοι να μισθώσετε έναν δικηγόρο και να μηνύσετε για μεγάλα δολάρια από ό, τι αν σας έτρεξε το 1985 Honda Civic!
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια αυτοκινήτων καλύπτουν μόνο τόσα πολλά. Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο αυτοκινήτου έχει μέγιστη ευθύνη ύψους $ 500.000 ανά ατύχημα. Θα μπορούσα να πάρω περισσότερη ευθύνη, αλλά η αύξηση των ασφαλίστρων θα καθιστούσε την ασφάλειά μου λιγότερο συμφέρουσα. Το αυτοκίνητό μου αξίζει μόνο περίπου 5.000 δολάρια. Επειδή έχω περιουσιακά στοιχεία πάνω από $ 500.000, επέλεξα να λάβω μια πολιτική ομπρέλας για να καλύψω την υπόλοιπη καθαρή μου αξία.
Οι πιθανότητες να μηνυθούν για πάνω από $ 500.000 είναι λεπτές επειδή: 1) Έχω να βρεθεί αμέλεια στο ατύχημα, 2) Έχω να δημιουργήσω τεράστιες ζημιές στο ατύχημα, 3) Το θύμα πρέπει να περάσει από τη διαδικασία 4) Το θύμα πρέπει να κερδίσει, 5) Οι υποθέσεις συνήθως διευθετούνται εκτός δικαστηρίου για λιγότερα, 6) Οδηγώ μισό εθνικό μέσο όρο, 7) Είμαι ένας πολύ προσεκτικός οδηγός με ένα αργό αυτοκίνητο και 8) 'Ενας καλός τύπος! Δυστυχώς, ακόμη και καλοί τύποι κακοποιούν μερικές φορές.
Εάν κατηγορήσω ότι λέω $ 1 εκατομμύριο, είμαι ασφαλής γιατί η ασφαλιστική μου κάλυψη θα κληρωθεί για να πληρώσει την πολιτική ομπρέλας που αφαιρείται και τότε η πολιτική μου για ομπρέλες με καλύπτει για τα υπόλοιπα. Η παραπάνω εικόνα απεικονίζει σαφώς το σημείο. Το μόνο από τα έξοδα τσέπης που θα υποστεί θα είναι η ασφάλειά μου έκπτωση του αυτοκινήτου των $ 1.000.
ΣΕΝΑΡΙΑ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΠΟΛΙΤΙΚΗΣ ΟΜΟΡΦΙΑΣ ΠΟΥ ΚΑΝΕΙ ΑΜΕΣΗ
1) Οδηγείτε ένα γρήγορο αυτοκίνητο και έχετε καθαρή αξία $ 1 εκατ. Δολάρια. Σας αρέσει να χτυπάτε τα μπαρ και τα κλαμπ κάθε Σαββατοκύριακο στο $ 75.000 σας BMW M3. Τα χόμπι σας περιλαμβάνουν το snowboarding, την ορειβασία, την καταδύσεις ουρανού και το πόκερ. Δεδομένου ότι βγαίνετε τα Σαββατοκύριακα, τείνετε να έχετε τουλάχιστον ένα ποτό πριν περάσετε από έναν τροχό. Στην ηλικία των 36 ετών, απλά δεν θέλετε να εγκατασταθείτε και να έχετε συγκεντρώσει ένα ωραίο καρύδι.
Εκτίμηση: Είστε υψηλότερος κίνδυνος από τον μέσο όρο. Αποκτήστε μια πολιτική ομπρέλα με κάλυψη ευθύνης ύψους τουλάχιστον 1 εκατομμυρίου δολαρίων, αν όχι 2 εκατομμύρια δολάρια, δεδομένου ότι βρίσκεστε στη φάση ανάπτυξης της καριέρας σας. Επίσης, λάβετε πλήρη ασφάλεια αυτοκινήτου που καλύπτει τις ζημιές του αυτοκινήτου σας και την ευθύνη των περίπου 500.000 δολαρίων ανά ατύχημα.
2) Οδηγείτε ένα SUV $ 12,000, έχετε 12χρονο γιο, είστε ιδιοκτήτης σπιτιού και αξίζει $ 3 εκατομμύρια δολάρια. Ποτέ δεν πηγαίνετε στο πάρτι τα Σαββατοκύριακα πια. Η ιδέα σας για μια καλή εποχή είναι άνετη με τον σύζυγό σας για να παρακολουθήσετε Εκδίκηση σε DVD. Σε έξι χρόνια, ο γιος σας σχεδιάζει να πάει στο κολέγιο με κόστος $ 50.000 ετησίως για 4 χρόνια. Έχετε επίσης ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού με $ 500.000 κάλυψη ευθύνης και $ 5.000 έκπτωση.
Εκτίμηση: Είστε άνθρωπος μέσου κινδύνου. Πάρτε μια πολιτική ομπρέλα με κάλυψη ευθύνης μεταξύ $ 2 έως $ 3 εκατομμύρια. Βάρος την αξία της ειρήνης του μυαλού έναντι της αύξησης των μηνιαίων ασφαλίστρων για υψηλότερη κάλυψη. Κάντε μια απόφαση ποια είναι η πιθανότητα ότι θα εναχθείτε για όλη την καθαρή σας αξία. 3 εκατομμύρια δολάρια είναι μια ωραία φιγούρα που πολλοί άνθρωποι θα ήθελαν να βάλουν στα χέρια τους. Το SUV σας πιθανώς δεν αξίζει να πάρει ολοκληρωμένη αυτόματη ασφάλιση, έτσι πήρε ακριβώς με την ευθύνη. Εάν καταστραφεί, ακούγεται σαν να μπορείτε εύκολα να αγοράσετε ένα νέο.
3) Οδηγείτε ένα 8.000 δολάρια Honda Accord, είστε ο μόνος σύζυγος που εργάζεστε, έχετε τρία παιδιά, είστε ιδιοκτήτης σπιτιού και αξίζει $ 800.000. Ξοδεύετε όλο το χρόνο σας στο γραφείο και στη συνέχεια στο σπίτι με τα παιδιά. Σπάνια βγαίνεις ποτέ έξω. Έχετε ορκιστεί το αλκοόλ από τότε που οδήγησα το αυτοκίνητό σας κατευθείαν σε ένα δέντρο πριν από έξι χρόνια. Εργάζεστε σαν τρελός άνθρωπος για να εξασφαλίσετε την οικογένειά σας και αναρωτιέστε αν τα έξοδα διδάκτρων θα συνεχίσουν να ξεφεύγουν από τον έλεγχο. Κάθε φορά που σκέφτεστε το γεγονός ότι τρία άτομα εξαρτώνται από εσάς, αρχίζετε να πάρετε μια επίθεση πανικού.
Εκτίμηση: Είστε ένας μέσος κίνδυνος που χρειάζεται σίγουρα μια πολιτική ομπρέλα. Κάνετε ό, τι θα έκανε ένας κανονικός άνθρωπος όπως καθορίστηκε από τους ασφαλιστικούς αναλογιστές, αλλά έχετε τρία εξαρτώμενα μέλη. Εάν συμβεί κάτι σε εσάς ή προκαλείτε ατύχημα, πολλοί άνθρωποι θα επηρεαστούν αρνητικά. Όχι μόνο να πάρετε μια πολιτική ομπρέλας αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων για να πάρετε άλλα 1-2 εκατομμύρια δολάρια σε ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής που θα πηγαίνουν προς τα παιδιά σας εάν πεθάνετε. Μια περιεκτική πολιτική αυτοκινήτων είναι πιθανώς σπατάλη χρημάτων, αλλά εξαρτάται από τα ρευστά περιουσιακά σας στοιχεία και πόσο ασφαλές είναι για τον οδηγό που είστε τώρα.
4) Έχετε δύο έφηβους και μια καθαρή αξία των 600.000 δολαρίων. Δοκιμάστε όπως μπορείτε, νομίζετε ότι δεν μπορείτε πλέον να ελέγχετε τα παιδιά σας. Δεν είναι πολύ καλοί φοιτητές, δεν θα κερδίσουν αθλητικές υποτροφίες, θα βρεθούν με λάθος πλήθος και θα έχουν πολύ άγχος. Επειδή δεν θέλεις να είσαι η μαμά που δεν ξέρεις, επιτρέπετε στους εφήβους να οδηγούν.
Εκτίμηση: Οι έφηβοι σας βάζουν σε τεράστιο κίνδυνο επειδή είστε υπεύθυνοι για όλες τις πράξεις τους πριν από την ηλικία των 18 ετών. Καθημερινά προσεύχεστε να έρθουν ασφαλείς στο σπίτι τους. Αποκτήστε σίγουρα μια πολιτική ομπρέλας αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων! Οι έφηβοι σας θα μπορούσαν να σας χρεοκοπούν σε έναν κτύπο της καρδιάς!
5) Είστε ιδιοκτήτης ή ιδιοκτήτης επιχείρησης με καθαρή αξία 350.000 δολαρίων. Όταν έχετε πελάτες, πάντα ανοίγετε τον εαυτό σας σε μεγαλύτερο κίνδυνο. Λυπάμαι για τους γιατρούς που προσπαθούν να σώσουν ζωές αλλά συνεχώς λειτουργούν υπό την προϋπόθεση ότι θα τους απαγγελθούν μήνυση από τους ασθενείς τους. Ως ιδιοκτήτης, ανεξάρτητα από το πόσο σκληρά παρακολουθείτε τους ενοικιαστές σας ή αξιολογείτε την ασφάλεια της μονάδας σας, μπορεί να συμβεί κάτι κακό. Το ίδιο πράγμα πηγαίνει από την εκτέλεση οποιασδήποτε επιχείρησης.
Εκτίμηση: Πρέπει απολύτως να πάρετε μια πολιτική ομπρέλα αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων ή μεγαλύτερη για ενδεχόμενες γαρνιτούρες μισθούς. Οι ιδιοκτήτες πρέπει να έχουν ασφάλιση ιδιοκτητών και οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων έχουν διάφορες επιλογές ασφαλιστικών επιχειρήσεων. Ο κόσμος είναι ένα πολύ φιλόδοξο μέρος. Ζήστε το αμερικανικό όνειρο αλλά προστατέψτε τον εαυτό σας
Παράδειγμα που δεν χρειάζεται πολιτική ομπρέλας: Οδηγείτε ένα τζιπ ύψους 27.000 δολαρίων, κερδίζετε 65.000 δολάρια ετησίως, είστε παντρεμένοι με έναν μη εργαζόμενο σύζυγο, δεν έχετε παιδιά, δεν έχετε σπίτι, έχετε 8.000 δολάρια σε χρεωστικές κάρτες και αξίζει ένα συνολικό ποσό 60.000 δολαρίων. Στην ηλικία των 27 ετών, το όχημά σας είναι μια μάστιγα για τα οικονομικά σας, λόγω του κόστους. Όλα αυτά τα χρήματα που δαπανώνται για την πληρωμή των μηνιαίων πληρωμών θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε μια προκαταβολή επί ενός σπιτιού, ή επενδύσεις στο χρηματιστήριο. Εξακολουθείτε να αισθάνεστε νέοι και ανίκητοι με μια στάση που μπορείτε να εργαστείτε για πάντα!
Εκτίμηση: Είστε αποδέκτης ριψοκίνδυνου κινδύνου επειδή βάζετε τη ζωή σας σε κακή κατάσταση με κακές οικονομικές συνήθειες. Ως εκ τούτου, πιθανότατα δεν θα συγκεντρωθείτε ποτέ καθαρή αξία ακόμη και κοντά σε 1 εκατομμύριο δολάρια. Αυτό είναι σπουδαίο γιατί δεν χρειάζεστε μια πολιτική ομπρέλας. Το ακριβά πλήρες αυτόματο ασφαλιστήριο συμβόλαιο που ενεργεί ως μπαλόνι μολύβδου στην καθαρή σας αξία θα κάνει.
ΜΗΝ ΠΑΡΕΤΕ ΠΟΛΥ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΕΙΑ!
Πόση ασφάλεια μπορείτε να βρείτε εύκολα μέσω δημόσιων αρχείων. Εάν θεωρήσετε ότι είστε υπαιτιότατοι σε ένα ατύχημα, από τη στιγμή που σας καλεί ένας δικηγόρος θα γνωρίζουν ακριβώς πόση ασφαλιστική κάλυψη έχετε. Εάν έχετε καθαρή αξία 1 εκατομμυρίου δολαρίων, αλλά έχετε πολιτική ομπρέλα ύψους 5 εκατομμυρίων δολαρίων, μαντέψτε τι; Ο δικηγόρος θα είναι πιο κίνητρο για να πάει μετά από 5 εκατομμύρια δολάρια!
Η ειρωνεία είναι ότι αν δεν είχατε πολιτική ομπρέλα και μόνο κάλυψη ασφάλισης αυτοκινήτων ύψους 300.000 δολαρίων, ο δικηγόρος μπορεί να μην θέλει να ακολουθήσει ή θα φτάσει το ποσό των 300.000 δολαρίων κατ 'ανώτατο όριο, ακόμα κι αν έχετε εκατομμύρια δολάρια σε καθαρή αξία. Αυτό γίνεται τώρα ένα παιχνίδι του πόσο καλός είναι να κρύβετε τα περιουσιακά σας στοιχεία!
Οι ασφαλιστικές εταιρείες επίσης δεν θέλουν να έχετε περισσότερη πολιτική ομπρέλα απ 'ότι χρειάζεστε λόγω των λόγων ευθύνης τους προφανώς. Πληρώνετε τα μηνιαία ή ετήσια ασφάλιστρα, αλλά πληρώνουν ολόκληρο το ποσό. Το καλό πράγμα που πρέπει να σημειωθεί είναι ότι όσο υψηλότερη πολιτική ομπρέλα σας, τόσο πιο τείνει η ασφαλιστική σας εταιρεία θα είναι να αγωνιστεί για τα δικαιώματά σας!
ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΑ ΠΟΣΑ ΕΙΝΑΙ ΔΙΑΦΟΡΕΤΙΚΑ ΓΙΑ ΚΑΘΕ
Μπορείτε σίγουρα να πάτε χωρίς μια πολιτική ομπρέλα, αλλά δεν θα το συνιστούσα αν έχετε καθαρή αξία πέρα από την κάλυψη ευθύνης αυτοκινήτων ή ιδιοκτητών σπιτιού σας. Η ασφάλιση ευθύνης μου καλύπτει $ 500.000 ανά ατύχημα. Ακούγεται σαν πολλά, αλλά τι θα συμβεί αν προκαλέσω ένα αυτοσχέδιο 10 αυτοκινήτων στον αυτοκινητόδρομο; Ξαφνικά, τα $ 500.000 δεν φαίνονται πια τόσο πολύ.
Πρέπει να ελέγξετε τα τελευταία ποσοστά ασφάλισης και να λάβετε τεκμηριωμένη απόφαση. Σύμφωνα με το Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Πληροφοριών, μια πολιτική ομπρέλας αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων κοστίζει συνήθως μεταξύ $ 150 έως $ 300 ετησίως. Κάθε επιπλέον $ 1 εκατομμύριο δολάρια ασφάλισης προσωπικής ευθύνης κοστίζει λιγότερο και λιγότερο. Εδώ είναι τι θα με κοστίσει για διάφορα επίπεδα ομπρέλα πολιτική με την ασφαλιστική εταιρεία μου. Εδώ είναι τι θα μου κοστίσει μια πολιτική ομπρέλας μετά από έλεγχο με την AllState, έναν αξιόπιστο πάροχο ασφάλισης.
* 182,77 δολάρια το χρόνο για πολιτική ομπρέλας αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων.
* 304,62 δολάρια το χρόνο για πολιτική ομπρέλας ύψους 2 εκατομμυρίων δολαρίων.
* 414,28 δολάρια το χρόνο για πολιτική ομπρέλας αξίας 3 εκατομμυρίων δολαρίων.
* 577,56 δολάρια το χρόνο για πολιτική ομπρέλας αξίας 5 εκατομμυρίων δολαρίων.
Όπως μπορείτε να δείτε, κοστίζει μόνο περίπου $ 150 - $ 185 ετησίως για 1 εκατομμύριο δολάρια περισσότερη κάλυψη πολιτικής ομπρέλα. Εάν αξίζετε τα εκατομμύρια των δολαρίων, δεν θα παρατηρήσετε καν κάποια διαφορά στα έξοδα ασφάλισης. Ακόμα κι αν αξίζετε μόνο 500.000 δολάρια, τα 185 δολάρια ετησίως αλλάζουν για την ειρήνη σας.
Ως εκ τούτου, η σύστασή μου είναι να καλύψετε τον εαυτό σας για το πλήρες ποσό της καθαρής αξίας σας έως και 50% περισσότερο για την ανάπτυξη . Με άλλα λόγια, αν η καθαρή σας αξία είναι 2 εκατομμύρια δολάρια, πάρτε μια πολιτική ομπρέλα αξίας 2-3 εκατομμυρίων δολαρίων.
Όταν πρόκειται για ασφάλιση, πάντα πιστεύω ότι είναι καλύτερο να είσαι ασφαλής παρά συγγνώμη. Εάν θέλετε να πάρετε μια πολιτική ομπρέλας, τότε σίγουρα χρειάζεστε ήδη ένα!
ΣΥΣΤΑΣΕΙΣ
Ψάχνετε για οικονομικά προσιτή ασφάλεια ζωής; Ελέγξτε το PolicyGenius, έναν ανεξάρτητο ασφαλιστικό μεσίτη που επαναφέρει τον τρόπο με τον οποίο ψωνίζουμε για ασφάλεια ζωής - δωρεάν! Απαντήστε σε μερικές απλές ερωτήσεις σχετικά με τον ιστότοπο της PolicyGenius και αμέσως λάβετε δωρεάν, εξατομικευμένες και περιεκτικές προσφορές ασφάλισης ζωής. Το PolicyGenius παρέχει δωρεάν, αμερόληπτες συμβουλές σε πάνω από 25 κορυφαίες εταιρείες ασφάλισης ζωής που αξιολογούνται διεξοδικά και εξετάζονται διεξοδικά. Επειδή οι τιμές ασφάλισης ζωής ρυθμίζονται, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για το να μην έχετε τις καλύτερες προσφορές. Το PolicyGenius σας βοηθά να συγκρίνετε τα καλύτερα αποσπάσματα σε ένα μέρος.
Παρακολουθήστε τον πλούτο σας δωρεάν: Προκειμένου να βελτιστοποιήσετε τα οικονομικά σας, πρέπει πρώτα να παρακολουθήσετε τα οικονομικά σας. Σας προτείνω να εγγραφείτε για τα ελεύθερα οικονομικά εργαλεία του Προσωπικού Κεφαλαίου ώστε να μπορείτε να παρακολουθείτε την καθαρή σας αξία, να αναλύετε τα χαρτοφυλάκια επενδύσεων σας για υπερβολικές αμοιβές και να εκτελέσετε τα οικονομικά σας μέσω του φανταστικού Υπολογιστή Συνταξιοδότησης. Εκείνοι που είναι πάνω από τα οικονομικά τους οικοδομούν πολύ μεγαλύτερο πλούτο πιο μακροπρόθεσμα από εκείνους που δεν το κάνουν.Έχω χρησιμοποιήσει Personal Capital από το 2012. Είναι η καλύτερη δωρεάν οικονομική εφαρμογή εκεί για να διαχειριστείτε τα χρήματά σας.
Ενημερώθηκε για το 2017 και αργότερα.
